Cómo conseguir un crédito empresarial en España: Guía paso a paso para nuevas empresas

Contenido

• Quién puede obtener un crédito empresarial: requisitos para las empresas
• Preparación para obtener un crédito empresarial: plan de negocio, documentos y cálculos
• Cómo elegir y solicitar el crédito adecuado
• Qué pasa después de enviar la solicitud: evaluación y aprobación
• Qué hacer si te deniegan el crédito
• El crédito: una herramienta real para el crecimiento empresarial

Conseguir un crédito empresarial en España siendo una empresa nueva suele ser un reto complicado. La dificultad principal radica en que los bancos exigen mucho a los solicitantes, especialmente si se trata de startups o emprendedores extranjeros sin historial crediticio en España. Las entidades bancarias valoran principalmente la estabilidad del negocio, la existencia de un historial crediticio comprobado y la capacidad para pagar las deudas a tiempo. Consideran como riesgo a las empresas recién creadas que aún no han demostrado la solidez de su modelo de negocio ni cuentan con garantías financieras.

Por eso, es fundamental entender de antemano cómo funciona el mercado crediticio en España y prepararse de manera integral para el proceso de solicitud. En este artículo, los expertos de Laduchi Consult te ayudarán a conocer todos los detalles para que descubras qué opciones de financiamiento están disponibles para tu negocio y cómo aumentar las probabilidades de que te aprueben el crédito.

Quién puede obtener un crédito empresarial: requisitos para las empresas

En España, el acceso al crédito empresarial depende de varios criterios claros que establecen los bancos y las entidades financieras. Para las empresas nuevas, lo clave es cumplir con requisitos que no solo reflejan aspectos legales formales, sino también la solidez económica del negocio.

• Estado legal y registro. Los bancos españoles solo financian empresas registradas en España que tengan un estatus legal como persona jurídica. Las formas más comunes son Sociedad Limitada (SL), Sociedad Anónima (SA) o Autónomos (trabajadores por cuenta propia).
• Cuenta bancaria a nombre de la empresa. Esta cuenta es la herramienta principal para controlar el flujo de dinero y los pagos del crédito. Los bancos prefieren clientes que mantengan su cuenta en la entidad al menos entre 6 meses y un año.
• Historial financiero y reportes. Aunque las empresas nuevas pueden no tener historial crediticio, los bancos exigen documentos iniciales: informes financieros, declaraciones, comprobantes de actividad o facturación. Tener aunque sea una actividad financiera mínima genera más confianza. Para startups, es fundamental presentar un plan de negocio detallado con previsiones de ingresos, análisis de mercado y estrategia de crecimiento.
• Plan de negocio y solidez del modelo. Los bancos requieren pruebas claras de que la empresa puede generar ingresos y cumplir con sus obligaciones crediticias. Esto implica un modelo de negocio definido, demanda comprobada del producto o servicio y previsiones financieras realistas.
• Residencia y estatus del emprendedor. Para emprendedores extranjeros, es importante demostrar que su estancia en España es legal, presentando documentos como el NIE (Número de Identificación de Extranjero), identificaciones fiscales y permisos para operar en España.
• Garantías y avales. No siempre es obligatorio, pero aumenta mucho las probabilidades de obtener crédito, sobre todo en montos grandes. Las garantías pueden ser inmuebles, equipos u otros activos valiosos. Los avales son garantías personales de los dueños o terceros con solvencia comprobada.

Preparación para obtener un crédito empresarial: plan de negocio, documentos y cálculos

La preparación adecuada es una de las etapas más críticas para conseguir un crédito empresarial en España. Aquí se construyen los argumentos que definirán la decisión del banco: aprobar o rechazar. Los bancos no esperan solo un conjunto estándar de papeles, sino un caso completo y lógico que demuestre que la empresa tiene potencial, un plan sólido y capacidad para pagar el crédito. No hay detalles menores: cada cifra, cada documento y cada línea importan.

№1. Plan de negocio

Para empresas nuevas, este es el núcleo de la solicitud. En la práctica española, las entidades financieras no ven el plan solo como un formalismo, sino como un indicador real de la madurez de la idea de negocio.

Debe ser lógico, estructurado y responder a preguntas clave:

• Qué vas a hacer? Aquí debes describir de forma clara y breve el negocio: producto, servicio, público objetivo y canales de venta.
• Por qué ahora y en este mercado? El banco quiere ver que entiendes el entorno económico y competitivo. Necesitas un análisis de mercado, descripción de problemas del público y justificación de cómo tu producto los resuelve.
• Cómo vas a ganar dinero? Modelo de negocio transparente: de dónde vendrán los ingresos, estructura de costes e ingresos.
• Cuál es tu plan de crecimiento y sostenibilidad? Hablamos de escalabilidad, gestión de riesgos y adaptación al mercado.

«Una buena práctica es añadir al plan un análisis de riesgos, explicando qué amenazas pueden surgir y cómo planeas minimizarlas. Eso muestra madurez en la gestión y aumenta la confianza del banco» — David Sherozia, CEO de Laduchi Consult

№2. Plan financiero y cálculos

La parte financiera no son solo números, sino la prueba de que tu negocio puede pagar el crédito. Aquí importa:

• Pronóstico de flujo de caja (Cash Flow Forecast) para al menos 12–24 meses. El banco quiere ver de dónde vendrá el dinero para cubrir los pagos.
• Pronóstico de pérdidas y ganancias (P&L Statement). Debe mostrar un crecimiento realista, no optimista sin base. Los ingresos deben coincidir con el análisis del mercado.
• Calendario de devolución del crédito que el banco provea.

Los bancos también analizan la relación entre la deuda y los ingresos esperados. Si el crédito excede un límite razonable, probablemente habrá rechazo o pedirán garantías.

№3. Documentos para solicitar un crédito empresarial

El paquete estándar incluye:

• Escritura de constitución y datos de registro en el Registro Mercantil.
• NIF de la empresa y NIE si el fundador es extranjero.
• Extractos bancarios, especialmente si la cuenta está en otro banco.
• Informes financieros actuales, si existe alguna actividad previa.
• Contratos, cartas de intención, acuerdos con clientes o proveedores que demuestren ingresos futuros.
• Para empresas sin historial, documentos que acrediten activos personales, garantías, fuentes de capital inicial y la cualificación de los fundadores también cuentan.

Cómo elegir y solicitar el crédito adecuado

Un buen enfoque para elegir un crédito empieza por entender claramente tus necesidades, explorar el mercado de productos crediticios y preparar una solicitud personalizada y completa. Para presentar una solicitud exitosa, no basta con conocer las opciones, sino entender cuál se ajusta mejor a tu negocio y cómo presentarte ante el prestamista.

Paso 1. Analiza para qué necesitas el crédito

La pregunta principal es: para qué quieres el crédito? Según el propósito, el tipo de crédito cambia:

• Si necesitas cubrir gastos operativos, una línea de crédito o crédito de corto plazo es lo ideal.
• Para comprar equipo o invertir en activos, busca un crédito de inversión con plazo fijo.
• Para empezar un negocio desde cero, los créditos subvencionados (como los del ICO o ENISA) pueden ser la opción.
• Si quieres crecer de forma gradual o lanzar un MVP, tal vez convenga un microcrédito o un mecanismo de venture capital (como préstamos convertibles).

Paso 2. Evalúa los productos crediticios disponibles

Al elegir, considera: monto, tasa, plazo, garantía o no, condiciones y flexibilidad para pagar, posibilidad de diferir cuotas iniciales y penalizaciones por pago anticipado. En España, las categorías principales son:

• Créditos comerciales bancarios: productos clásicos de bancos grandes (Santander, BBVA, CaixaBank). Prioriza la seguridad y la minimización de riesgos.
• Programas públicos: Instituto de Crédito Oficial (ICO), ENISA y similares. Ventajas: condiciones más flexibles, menos garantías, tasas más bajas.
• Microfinanciación y créditos para startups: a través de agencias regionales, plataformas de crowdfunding o microfinancieras.
• Soluciones fintech: plataformas online que ofrecen créditos rápidos, aunque con tasas más altas.

Paso 3. Prepárate para presentar la solicitud

Puedes solicitar online o en una sucursal. Pero los bancos españoles (y fintechs) valoran un trato personalizado, por eso desde Laduchi Consult recomendamos:

• Contactar al gestor de crédito y hablar antes de enviar la solicitud.
• Presentar la solicitud con una carta explicativa y énfasis en tu plan de pago.
• Adjuntar plan de negocio, cálculos y documentos — como ya hablamos antes.

Recuerda que la evaluación no es solo numérica, sino también de percepción de riesgos. Por eso, prepárate para explicar qué riesgos tiene tu negocio y cómo los manejas.

Descubre tus posibilidades de aprobación antes de enviar la solicitud.
Los expertos de Laduchi Consult te acompañan en todo el proceso: desde preparar los documentos hasta la aprobación final. Gracias a nuestras relaciones con bancos, a menudo podemos obtener una evaluación previa antes de que presentes tu solicitud.
Enviar solicitud

Qué pasa después de enviar la solicitud: evaluación y aprobación

Después de enviar la solicitud, comienza la etapa llamada análisis de solvencia (evaluación de riesgo del cliente), donde el banco toma la decisión clave: te presta dinero o no? Este proceso puede durar desde unos días hasta varias semanas, según la complejidad del caso, la cantidad, el tipo de crédito y la entidad (banco o fintech).

Primera revisión formal de la solicitud

Primero, un gestor o un sistema automático verifica si el paquete de documentos está completo, si la empresa es legal, si no hay errores en la solicitud y si la cuenta bancaria está activa. Si eres extranjero, también se comprueba la validez del NIE, el registro fiscal en España y el estatus de residente. Si falta algo o hay inconsistencias, te pedirán aclaraciones o documentos adicionales. Tu tarea es responder rápido y claro.

Importante: cualquier error formal (datos que no coinciden, documento faltante o sin firmar) puede «congelar» el proceso y retrasar tu solicitud al final de la cola. Por eso, trabaja con precisión y rapidez.

Análisis financiero y no financiero

Después entra en acción el analista de crédito o gestor de riesgos del banco, que evalúa:

• Viabilidad del negocio: revisan el plan de negocio, la factibilidad del modelo, estructura de costes y proyecciones de ingresos.
• Salud financiera: aunque la empresa sea nueva, es clave cómo proyectas los flujos de caja futuros. Si ya operas, piden balances, declaraciones fiscales y extractos bancarios.
• Solvencia de los propietarios: sobre todo en el primer crédito. Sin historial empresarial, analizan al dueño: historial crediticio personal, activos y experiencia.
• Fuentes de pago: quieren ver de dónde y cómo devolverás el crédito. Lo mejor son contratos firmados, cartas de intención (LOI) o acuerdos con clientes o inversores.
• Garantías o avales: en créditos grandes o ingresos inestables, pedirán garantía real o aval personal.

Este paso suele incluir un scoring: un algoritmo que puntúa la solicitud según múltiples parámetros. Si la puntuación es baja, la decisión automática es negativa. Por eso, tu reto es dar argumentos sólidos desde el principio.

Negociaciones y aclaraciones

Si el análisis preliminar es positivo, el banco puede volver con preguntas o propuestas: aumentar la garantía, reducir el monto, cambiar el calendario de pagos o sumar avalistas. Es habitual. También se ajustan detalles del contrato, tipos de interés, comisiones, seguros y penalizaciones.

Recuerda: aunque el banco acepte la operación, siempre busca minimizar riesgos. Prepárate para negociar condiciones flexibles, sobre todo si eres nuevo en el mercado.

Decisión final y firma del contrato

Tras los acuerdos internos, el banco emite la decisión final y el contrato de crédito. Recibes un documento oficial con monto, tasa, plazos, obligaciones y consecuencias por incumplimiento. Antes de firmar, los expertos de Laduchi Consult recomiendan revisar bien:

• El costo total del crédito (TAE), incluyendo comisiones ocultas.
• La posibilidad de pago anticipado y las penalizaciones.
• Derechos y obligaciones en caso de cambios de mercado (tasas variables, etc.).
• Condiciones de suspensión o aplazamiento de pagos (periodos de gracia).
• Garantías y compromisos relacionados con avales o garantías.

Después de firmar, el dinero se transfiere a la cuenta empresarial. A veces en una sola vez, otras en partes según lo pactado.

Qué hacer si te deniegan el crédito

Un rechazo no es el fin del camino, sino solo una de las posibles situaciones. Según nuestra experiencia, muchos emprendedores que solicitan créditos por su cuenta toman la negativa como un fracaso personal y abandonan. Pero, en realidad, reaccionar bien ante un rechazo es parte fundamental de la estrategia para conseguir financiamiento.

Paso 1. Solicita una justificación

El banco no está obligado a darte una explicación detallada, pero puedes y debes pedir la motivación oficial del rechazo (motivación del rechazo). Sobre todo si eres persona física o microempresa, tienes derecho, bajo GDPR y la legislación española, a saber qué criterios no cumpliste.

Las causas más comunes son:

• Capacidad de pago insuficiente (los cálculos no convencen).
• Falta de historial crediticio.
• Antigüedad de la empresa menor a 6-12 meses.
• Proporción alta del monto solicitado respecto al ingreso.
• Historial crediticio negativo del propietario.
• Plan de negocio débil o mal estructurado.
• Falta de garantías o avales en montos altos.

Paso 2. Haz una auditoría interna de la solicitud

Ahora te toca a ti. Revisa toda tu solicitud “con ojos de banco”. Analiza con objetividad:

• Tu plan de negocio es realmente convincente? Está bien estructurado? Tiene cifras justificadas?
• Tienes suficiente liquidez? Comprendes el flujo de caja y las fuentes de pago?
• Tu solicitud demuestra que el negocio es sólido y escalable?
• Has presentado clara y completamente tu modelo de negocio, clientes y mercado?

Paso 3. Ten en cuenta las características del banco al que aplicaste

Los criterios de evaluación pueden variar mucho entre bancos. Los grandes (BBVA, Santander) son más estrictos, especialmente con empresas nuevas. Los bancos locales o cooperativas suelen ser más flexibles. Los fintech son más rápidos, pero más caros. A veces, el rechazo es solo porque tu negocio no encaja con el perfil del banco.

Paso 4. Mejora los puntos débiles y prepárate para volver a intentarlo

El banco no financia solo una idea, sino un riesgo reducido. Si demuestras que entiendes el financiamiento, que tu negocio está estructurado, que eres responsable y transparente, incluso un novato puede obtener capital en España. Lo importante es no dar motivos para dudas. Aquí algunos pasos prácticos para mejorar tus chances:

• Añade garantías (aval, prenda, aval personal).
• Refuerza el plan de negocio con más datos que prueben demanda real (cartas de interés, pedidos anticipados, contratos).
• Construye historial crediticio: por ejemplo, pide un pequeño crédito personal o una línea de garantía y cúmplelo sin retrasos.
• Atrae a un primer inversor: incluso capital privado pequeño muestra confianza externa.
• Reduce el monto solicitado: empieza con microcréditos (hasta 25,000 €) para crear relación con el banco.

Paso 5. Cambia el canal de solicitud

Si aplicaste online sin asesoría, prueba una visita personal. Contacta al gestor de crédito, explica qué ha cambiado y pide una revisión previa. A veces funciona mejor que simplemente enviar otra solicitud.

«El rechazo es un feedback, no un callejón sin salida. Muestra dónde tu proyecto no convence al inversor (y el banco es un inversor que espera recuperar su capital). Analizando errores, fortaleciendo debilidades y eligiendo el canal correcto, aumentarás mucho las posibilidades en la siguiente solicitud. El mercado crediticio español es lento, pero lógico. Lo clave es abordarlo como un juego estratégico, donde cada mejora incrementa tus chances.» — David Sherozia, CEO Laduchi Consult

El crédito: una herramienta real para el crecimiento empresarial

En España, obtener un crédito empresarial es un proceso complejo, pero perfectamente alcanzable, que requiere preparación y conocimiento del mercado local. Las empresas nuevas, especialmente las startups y los emprendedores extranjeros, pueden contar con apoyo si abordan el proceso con experiencia y una planificación cuidadosa. El uso de todas las herramientas financieras disponibles —incluyendo créditos bancarios, programas gubernamentales, fondos de capital riesgo y fuentes alternativas— abre amplias oportunidades para el desarrollo del negocio.

Los servicios financieros en España están adaptados a diferentes tipos de emprendedores, y lograr un crédito con éxito suele ser el punto de partida para escalar y alcanzar nuevas metas. Lo esencial es abordar el tema de manera integral, preparar documentos de calidad y mejorar continuamente el negocio.

Los expertos de Laduchi Consult están listos para acompañarte en cada etapa — desde el análisis de la situación actual hasta la presentación de la solicitud y la obtención del financiamiento. Gracias a nuestra experiencia y a las relaciones establecidas con bancos, ayudamos a aumentar considerablemente las probabilidades de aprobación y a evitar errores comunes. Contáctanos para hacer que el proceso de obtención de financiamiento sea transparente y efectivo.

---

Nuestros clientes también están interesados en

• Residencia en España mediante un plan de negocio: guía práctica para emprendedores

• Zonas Francas en España

• Qué es un número EORI y es necesario para tu empresa?