Мы используем файлы cookie.

Подробнее

На что смотрят банки, когда принимают решение о кредитовании

img

Источник фото: unsplash.com



Содержание


Банки — тоже бизнес. Если вы продаете товар или услуги, то они — деньги. Он делает так для той же цели, что и вы — заработать прибыль. Для этого они ищут покупателей: предпринимателей, инвестиционные проекты, стартапы.

Но они не продают бесплатно. Даже больше: они отбирают покупателей, дают финансирование только тем, кто пройдет все этапы.

Об этих этапах поговорим в статье.

5 ключевых критериев

  • Кредитная история
  • История движения финансов и прогнозы
  • Залог
  • Личность
  • Бумаги: деловые, личные финансовые отчеты, декларации о налогах, бизнес-план, прочее
График

Первые 3 — объективные данные.

Четвертое — то, кто вы. Здесь рассматривается вопрос доверия к вам и вашим способностям. Большую роль играет ваша собственная заинтересованность в проекте. Если кредиторы видят, как горят ваши глаза, как вы вдохновленно о нем рассказывают — они охотнее выделят деньги.

Пятое — документированные доказательства ваших намерений.

Владельцам малого бизнеса могут потребоваться и другие документы.

Разберемся подробнее.

Кредитная история

Вам нужно провести хотя бы несколько сделок в кредит, прежде чем просить заем. 3-5 записей в отчете должно быть достаточно. В нашей практике были случаи, когда нам удавалось согласовать с банками финансирование даже без истории. Но здесь была проведена работа над подготовкой к встрече с менеджерами и разработкой бизнес-плана.

При этом речь идет не только о вашей компании, но о вашей личной истории. В первую очередь это важно стартапам.

Проанализируйте кредитную историю. Возможно, вы найдете там записи, которые подорвут доверия кредиторов. Если такое случится, исправьте их заранее.

Дополнительно можете запросить отчет о кредитах у той же компании, которой пользуется займодатель — это повысит доверие к вам.

Залог

Вам нужен залог, если речь идет про обеспеченный займ. Залогом считается актив или имущество, которое перейдет в собственность кредитора, если вы не сможете исполнить свои обязательства.

Например, средством погашения займа может выступить сам бизнес. Да, вы берете кредит, чтобы его развивать и как гарант закладываете его же. Это сложно в реализации, но вполне возможно: главное все правильно представить.

Варианты залога

Дебиторской задолженностью или товарно-материальными средствами обеспечить долгосрочный займ не выйдет. Но для краткосрочных займов вполне подходит.

Заимодателю важно, чтобы его право на имущество было приоритетным. Значит, что предшествующих или преимущественных залогов не должно существовать. Приоритетное залоговое право дает кредитору гарантию, что он сможет забрать свою часть денег до того, как любой другой заявитель получит на это право.

Вполне возможно получить кредит и без залога. Для этого нужно корректно представить проект и все нужные расчеты, а учредитель — явный протагонист бизнес-идей и у него уже есть опыт в отрасли.

Какую часть кредита покрывает залог

Недвижимость. Хорошая недвижимость с ремонтом, где живет займодатель может дать до 75% кредита. Если недвижимость хорошая, но в ней никто не живет — 50%. Под недвижимость без ремонта и жильцов дают 30% от банковской оценки, которая всегда ниже рыночной стоимости на 30%.

Товарно-материальные запасы. Обычно выдают 60-80% от стоимости запасов. Самое главное здесь — как быстро и за сколько можно продать имущество. В целом это должна быть 6-9 месячная ликвидность.

Дебиторская задолженность. Можно обеспечить до 55% займа, если долгу меньше 30 дней. Чем старше счет, тем меньше он стоит. Некоторым это не важно, пока срок ниже 90 дней.

Оборудование. Под новое оборудование согласятся дать кредит в 75-100% от цены покупки, если вы берете оборудование в лизинг или в рентинг. Отличие рентинга — затраты можно отнести в расходы предприятия. Если же рассматривать используемую технику, то процент будет меньше.

Ценные бумаги. Рыночными акциями и облигациями можно обеспечить займ до 75% их рыночной стоимости. Заметьте, что на деньги кредита нельзя купить еще акций.

Денежный поток

Цикл денежных потоков, от покупки инвентаря до сбора дебиторской задолженности — наиболее важный фактор для получения краткосрочного займа.

Кредитора интересует, принесут ли ежедневные операции достаточно прибыли, чтобы погасить займ. Для этого он смотрит на денежный поток: он показывает, как ваши основные расходы соотносятся с источниками средств. Так займодатель поймет рыночный спрос бизнеса, компетентность руководителей, бизнес-циклы и другие изменения в организации с течением времени.

Денежный поток предприятия обычно включает не только деньги, поступающие и выходящие в результате его операций, но и любые потоки от инвестиций или финансовой деятельности. Например, выплаты и поступления процентов и дивидендов, долгосрочные и краткосрочные обязательства.

Как улучшить отчетность о движении денег

Погасить или отсрочить выплату долга. По возможности, погасите существующий долг или рефинансируйте его. Для других долгов попробуйте пересмотреть сроки платежа, перенесите в долгосрочные обязательства более 18 месяцев.

Собрать дебиторскую задолженность. Старайтесь быстро собирать просроченные счета. Доходы теряются, когда политика фирмы по сбору платежей не является агрессивной. Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность того, что получите полную оплату — процент задолженности не должен превышать 42%.

Сократите кредитные резервы, ускорьте поступления средств. Если можете ужесточить условия кредита, не теряя при этом хороших клиентов, то можно увеличить доступную наличность и сократить расходы по безнадежным долгам. Также можете поощрять продажи за наличные с помощью политики скидок или ценообразования. Кроме того, постарайтесь сократить время ожидания платежных чеков клиентов.

Создать налоговое планирование. Оптимизация налоговых выплат нужна не только для улучшения отчета, но в целом для бизнеса. Поговорите с бухгалтером или найдите специалистов, которые могут структурировать налоговые отчисления.

Личность

Личность оценивается по-разному как среди организаций, так и среди их работников. Малые предприятия могут рассчитывать на хороший кредит, если смогут убедить в своей хорошей репутации.

Обычно, но не всегда, рассматривают следующие пункты:

  • Успешный предыдущий опыт ведения бизнеса
  • Существующие или прошлые отношения с кредитором
  • Рекомендации уважаемых членов сообщества
  • Рекомендации профессионалов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов)

Банки рассматривают сумму, которую учредители вкладывают в компанию, как свидетельство его заинтересованности в развитии. Более того, кредиторы могут потребовать, чтобы учредитель финансировал от 25 до 50% прогнозируемой стоимости стартапа. Если ваши инвестиции посчитают маленькими, кредитор могут отказать в займе.

Относитесь к банкам как к партнёрам, но помните, что вы не единственный предприниматель, который ищет финансирование в европейском банке на привлекательных условиях, при этом не отдавая долю.

Ваш бизнес-проект должен внушить доверие. Причем есть разные инструменты для этого: начиная с бизнес-плана и отчетами, заканчивая просто тем, кто вы есть. Прежде чем подавать заявку, обязательно проанализируйте сами все эти критерии.





Похожие статьи

Комментарии