Содержание
- Что такое пенсионное планирование
- Сколько нужно откладывать на пенсию
- 5 шагов пенсионного планирования:
С конца 1980-х годов финансовое будущее Европы под угрозой, а причина тому — старение населения и увеличение числа пенсионеров. Появились опасения, что расходы на социальное обеспечение растущего числа пожилых людей должны финансироваться за счет взносов молодого поколения. А молодых людей все меньше, по отношению к пожилым.
Эти опасения касаются здравоохранения, долгосрочного ухода и пенсионных систем. Последние, в частности, государственные распределительные пенсии считаются уязвимыми к старению населения.
Чтобы справиться с угрозой, европейские политики провели реформы: увеличили государственный пенсионный возраст, закрыли возможности досрочного выхода и вложили средства в возможности трудоустройства пожилых работников.
По оценкам, к 2070 году 30% всех европейцев будут в возрасте 65 лет и старше. Для сравнения — их сегодня около 20%. При этом уже в ближайшие годы трудовой потенциал будет снижаться. При этом многие государственные пенсионные системы Европы базируются на принципе «плати по мере использования» — это значит, что будет все меньше людей, кто делает взносы в пенсионную систему и все больше тех, кто получает пенсию.
Как же в таком случае обеспечить себе пенсию в Европе? Средняя пенсия в Европе сильно разнится от стажа, страны и зарплаты, поэтому нельзя предугадать, сколько вам удастся накопить. Чтобы ясно понимать, что, когда и как вы должны сделать, чтобы выйти на пенсию вовремя, следует провести пенсионное планирование.
Что такое пенсионное планирование
Пенсионное планирование — многоэтапный процесс, который начинается с размышлений и кончается получением прибыли с ваших инвестиций.
Чтобы обеспечить себе безопасную и веселую пенсию, следует создать финансовую подушку, которая все это будет финансировать. Но прежде всего придется уделить внимание скучной части пенсии — созданию плана, как вы соберете эту подушку.
Если коротко:
- Планирование выхода на пенсию должно включать определение временных горизонтов, оценку расходов, расчет требуемой прибыли после уплаты налогов, оценку допустимого риска и планирование имущества.
- Начните планировать выход на пенсию как можно скорее, чтобы получить выгоду от сложных процентов.
- Молодые инвесторы могут больше рисковать своими инвестициями, в то время как инвесторы ближе к пенсионному возрасту должны быть более консервативными.
- Пенсионные планы меняются с годами — следует перебалансировать портфель со временем.
- Нужно учитывать карьеру, размер семьи, возраст выхода на пенсию и цели после выхода на пенсию будут учитываться при планировании.
Сколько нужно откладывать на пенсию
Точной цифры нет. Все зависит от нескольких факторов:
- Ваш нынешний годовой доход
- Через сколько вы собираетесь выйти на пенсию
- Планы после выхода на пенсию
Некоторые эксперты предлагают эмпирические правила: например, отложить на пенсию 1 миллион долларов или 12 годовых доходов. Другие рекомендуют правило 4% — тратить не больше 4% своих накоплений после выхода на пенсию.
5 шагов пенсионного планирования
Первое, что стоит сделать, когда вы задумаетесь о пенсии — представить ее себе. Какие у вас планы? Что вы будете делать? Это и будут ваши пенсионные цели. Если вы решите оплатить учебу своим внукам в университете — это одна цель и одна сумма, а если захотите путешествовать по всему миру и не сидеть дома — это другая. При этом возможно, что вы сейчас живете и задумываетесь о пенсии в Европе, но накопив ее переедете в другую страну, где жить дешевле.
Горизонт планирования
Ваш текущий возраст и ожидаемый пенсионный возраст создают начальную основу для эффективной пенсионной стратегии. Чем больше времени с сегодняшнего дня до выхода на пенсию, тем больше вы можете рисковать.
Например, если вы молоды и до выхода на пенсию еще больше 30 лет, то следует рассматривать более рискованные инвестиции. Например, те же акции. Хоть они и волатильны, но исторически превосходят другие ценные бумаги при долгосрочном инвестировании — больше 10 лет.
Второй момент — чем дольше вы будете откладывать, тем больше сбережений съест инфляция. Это тоже влияет на выбор инвестиционных инструментов. Для понимания — небольшая инфляция в 3% обесценит ваши сбережения на 50% за 24 года. Чем дольше горизонт планирования, тем сильнее это заметно.
Для большей эффективности пенсионной план следует разбить на этапы. Например, в ваших планах выйти на пенсию через 10 лет, оплатить ребенку ВУЗ и подарить ему машину после окончания. Тогда план нужно разбить на 4 периода:
- 10 лет до выхода на пенсию
- Оплата ВУЗа
- Покупка машины
- Регулярные траты после выполнения целей
Так вы рассчитывать план исходя из будущих факторов тоже. В примере выше понятно, что накопить на ВУЗ, машину и жизнь нужно за те 10 лет, что будут до выхода на пенсию, а значит сумма сбережения должна быть скорректирована.
Пенсионные расходы
Большинство пенсионеров считают, что после выхода на пенсию, они будут тратить на 20-30% меньше, чем раньше. Это не всегда реальная картина, особенно если не закрыта ипотека или возникают расходы на медицину. Другой случай — первые годы пенсии проводят довольно активно, например, в путешествиях, ремонте или больших покупках.
При этом на пенсии больше нет нужды работать по 8 часов, а значит появляется больше свободного времени. Это время чем-то занимают: походы в спортзал, шопинг, путешествия, хобби или на занятия. Многие вещи становятся статьей расходов, которой раньше не было.
Обновляйте свой план раз в год: отслеживайте прогресс, корректируйте будущие траты и цели.
Налоги и проценты
С возрастом в пенсионном портфеле станет все больше надежных, но низкодоходных бумаг. А вместе с тем упадет и реальная прибыль после уплаты налогов. Требуемая норма при этом — выше 10% до вычета налогов — обычно недостижима.
Однако здесь начинает играть роль сложный процент. Если вы станете откладывать на 1% больше, то за 20-30 это превратиться в заметную сумму.
Фактическая прибыль должна рассчитываться после уплаты налогов, поэтому учитывайте работу сложного процента и вычета налогов, когда планируете бюджет.
Толерантность к риску
Задайте себе вопросы: какие деньги вы готовы потерять прямо сейчас? А если речь идет о сумме, которую вы копили 30 лет?
Убедитесь, что вы работаете с комфортными рисками. Понимание, где необходимый риск, а где «роскошь» — важно, особенно при таком долгосрочном планировании. Не реагируйте на ежедневный шум и инвестируйте согласно плану, а не потрясениям рынка. Вам нужно собрать финансовую подушку, а не инвестировать, чтобы разбогатеть.
Недвижимость
Пенсионное планирование — комплексный план, поэтому задумайтесь о своем имуществе и недвижимости. Создайте имущественный план, продумайте, как вы собираетесь передать свою недвижимость. Например, вам может быть выгоднее подарить дом или передать его через процесс наследования?
Тут же стоит вспомнить и про налоговое планирование, чтобы определить как будет выгоднее распорядиться имуществом в будущем. Помните, что пенсионный портфель — такое же имущество и он перейдет вашим потомкам.
Пенсионное бремя ложится на плечи на самих пенсионеров, а не государства. Особенно если вы хотите выйти на пенсию раньше, чем задумано государством.
Самое сложное в создании пенсионного плана — баланс между ожиданием и реальностью. Сосредоточьтесь на создании гибкого портфеля, который можно регулярно обновлять, чтобы менять его согласно вашим целям.
Обратите внимание, что все материалы, содержащиеся на этом сайте, подготовлены для использования в исключительно информационных целях. Эти данные не являются и не заменяют собой профессиональную финансовую, юридическую или налоговую консультацию. Информация носит общий характер и не учитывает ваши личные обстоятельства. Всегда обращайтесь за профессиональным советом к официальным лицензированным специалистам: финансовым консультантам, бухгалтерам и юристам.